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在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，P2P網(wǎng)貸是指?jìng)€(gè)人和個(gè)人之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。該產(chǎn)業(yè)具有迅速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，但也出現(xiàn)了一些監(jiān)管缺陷，導(dǎo)致許多投資者血本無(wú)歸。

1. P2P模式與債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的區(qū)別

P2P模式在傳統(tǒng)模式中只提供信息流通交互、信息價(jià)值認(rèn)定和其他促成交易完成的服務(wù)，不實(shí)際參與到借貸利益鏈條之中，并且直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系。相對(duì)于P2P模式，在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下，該模式更好地連接了借款者的資金需求和投資者的理財(cái)需求，批量化開(kāi)展業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的快速擴(kuò)張。幾乎所有2012年以來(lái)成立的網(wǎng)貸平臺(tái)都是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。

2. P2P業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

P2P網(wǎng)貸在探索實(shí)踐中建議信用貸款方面引入親朋進(jìn)行聯(lián)保，其他貸款方面則引入抵押或質(zhì)押進(jìn)行反擔(dān)保。同時(shí)，企業(yè)貸款項(xiàng)目引進(jìn)第三方融資擔(dān)保公司對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審核和本息擔(dān)保，并要求其擔(dān)保規(guī)模要與擔(dān)保方的擔(dān)保額度相匹配，擔(dān)保方也要加強(qiáng)自身的風(fēng)控管理。

3. P2B模式

P2B平臺(tái)的特點(diǎn)是個(gè)人對(duì)機(jī)構(gòu)，具體操作模式是由第三方機(jī)構(gòu)去做風(fēng)控。平臺(tái)把第三方機(jī)構(gòu)做好風(fēng)控的項(xiàng)目或標(biāo)的在平臺(tái)上和投資者對(duì)接，從而化解了平臺(tái)做風(fēng)控不專業(yè)、風(fēng)控水平較差的問(wèn)題。

總體而言，P2P網(wǎng)貸行業(yè)目前仍處于發(fā)展初期，需要通過(guò)不斷地嘗試和改進(jìn)來(lái)逐步完善監(jiān)管。在未來(lái)，我們可以預(yù)見(jiàn)到更多類型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司將會(huì)出現(xiàn)，也許會(huì)有一天，在傳統(tǒng)銀行之外，人們將可以通過(guò)這些公司取得足夠的資金。然而，無(wú)論新型金融產(chǎn)品有多么創(chuàng)新和便利，監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)始終牢記在心，以防止影響整個(gè)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)事件再次發(fā)生。